Bireysel Emeklilik Sistemi (BES) çocuklara yatırım için kendini hazırlıyor ancak Hayat Sigortasında mevcut alternatifler var. Prim iadeli sigorta ve birikimli eğitim sigortası ilk akla gelen örnek.
Makale : Elçin Tuva
Çocuklarımıza aldığımız oyuncakları şöyle bir düşündüğümüz zaman en az elli bin liralık bir birikimle burun buruna geliyorsak o zaman takkeyi önümüze koyup düşünmekte fayda var derim.
Aldığımız gereksiz ve fazla fazla kıyafetleri henüz hesaba katmadım. Ya da hiç ihtiyacı olmayacak gereksiz hediyeleri...
Kabul edelim ki çocuğumuz 5 yaşına geldiğinde sadece bunlar için en az 50 - 60 bin lira harcamış oluyoruz. Çünkü tüketim hastalığımız var ve üstesinden gelemiyoruz. O halde çocuğumuz için gereksiz harcamalarımızı liste yapmanın zamanı gelmedi mi?
Neden derseniz, hemen anlatayım.
Prim iadeli birikimli sigortalar BES gibi çalışır ve BES yaş sınırı gibi dertleri de bulunmaz. Yani hem birikim yaparsınız hem BES'te olduğu gibi fon getirilerinden kazanç elde edersiniz hem de hedeflediğiniz süre bitince primleri iade alırsınız; risk gerçekleşse de gerçekleşmese de. Riskin gerçekleşmesi halinde belirlediğiniz teminat (vefat, maluliyet vs) belirlediğiniz lehtara ödenir.
O halde çocuğunuz için yatırım sigortası düşünürken BES'i uzun vadeli görüp çekiniyorsanız, prim iadeli birikim sigortalarını ve prim iadeli - birikimli eğitim sigortalarını neden düşünmüyorsunuz? Üstelik gereksiz harcadığınız paralar gibi çöpe gitmiyor, size fon getirileriyle birlikte dönüş sağlıyor. Üstelik Hayat Sigortalarının ortak özelliği Vergi Avantajı. Yani ödenilen primler, gelir vergisi matrahından düşülmekte ve dahil olunan vergi dilimine göre vergi avantajından faydalanmak mümkün. Diğer yandan prim iadeli hayat sigortaları genellikle dövize endeksli birikim avantajı sunar.
Cigna Sağlık, Hayat ve Emeklilik firmasının Akıllı Hayat Sigortası örneğini prim iadeli hayat sigortası için kullanmak istiyorum.
Hemen örnek bir tablo ile BES ve Prim İadeli Hayat Sigortasını anlatmak istiyorum.
Prim İadeli Hayat Sigortasında Cigna örneği ile
32 yaşında bir kadın,
10 yıl boyunca her ay 50 dolar yatırırsa (1 dolar = 8 TL olarak sabitledim, 400 TL)
1.800 dolar (14.400 TL) değerinde vergi avantajından geri ödeme alıyor.
Böylelikle 6.000 dolar (48.800 TL) ödemiş ve 1.800 dolar geri almıştır.
Cebinden çıkan para 4.200 dolar (33.600 TL) olmuştur.
Ancak prim iadeli sigortada geri alacağı para o güne endeksli 6.000 dolardır.
Aynı zamanda vefat da Hayat Sigortası teminatı olduğu için olası bir risk karşısında 48.193 dolar (385.544 TL) da teminat bedeli bulunmaktadır.
BES'teki duruma bakacak olursak
10 yıl boyunca
400 TL katkı payı yatıran bir kadın,
52.800 TL ödemiş olup
62.472 TL tahmini bir birikim elde edecektir.
Devlet Katkısı da eklenince 77.976 TL BES birikimi sağlamış olacaktır.
Birikimli Hayat Sigortası mı BES mi daha iyidir? Çocuğum için yatırım sigortası ne olmalıdır?
Ya da benzeri sorularınız varsa elimden geldiğince açıklamaya çalıştım. BES'in getirileri tartışmasız çok iyi. 56 yaş kriteri caydırıcı olduğu için sistemden çıkışlar çok fazla oluyor. Kısmi para çekme avantajının olmaması da çıkışları hızlandırıyor. Ancak kazanç açısından bakıldığında örnek tabloyu ilettim.
Hata Sigortaları üzerinde yazmaya devam edeceğim. Bu esnada genel olarak BES ve hayat sigortaları ile ilgili sorularınızı bana formdan her zaman iletebilirsiniz. Form için tıklayınız.
